银行为何集体下架5年期大额存单?

最近不少储户发现想存5年期大额存单越来越难了。打开手机银行，曾经热门的5年期大额存单选项要么消失不见，要么额度长期"售罄"。多家银行集体下架这个产品，背后藏着不少门道。

先看一组关键数据，2025年第一季度全国商业银行的净息差跌到了1.43%，这已经是相当低的水平了。什么是净息差？简单说就是银行"低买高卖"赚的差价。存款是银行的"进货"成本，贷款是银行的"出货"收入。现在贷款利率跟着LPR，贷款市场报价利率一降再降。

可存款这边大家都爱存长期，尤其是5年期大额存单利率普遍偏高，银行等于进货贵、出货便宜，再不调整真的要"赔本赚吆喝"了。

以在二线城市某国有银行工作的理财经理张姐为例，她最近常跟客户解释以前5年期大额存单利率能到3.5%甚至更高，但现在房贷利率都跌破4%了，银行夹在中间压力太大。上个月有位做建材生意的李先生想存200万5年期大额存单，结果被告知产品下架，最后只能拆成几笔3年期存款。

银行下架5年期大额存单本质上是给自己"减负"。长期高息存款就像背着个大包袱，不仅增加成本还限制了银行应对市场变化的灵活性，就像开车时一直踩着刹车，想提速都难。现在暂停发行既能避免未来几年都被高成本锁定，还能腾出手给企业和个人贷款降息，更好地支持实体经济。

除了自身经营压力，市场需求也在悄悄变化。以前大额存单利率比普通存款高出一大截，现在多轮降息后不少银行3年期普通存款利率和5年期大额存单只差零点几个百分点。像在三线城市生活的退休职工王阿姨以前每年都抢大额存单，现在发现普通存款利率差不多，还能提前支取更灵活，干脆就不追大额存单了。

从大环境看存款利率市场化改革正在加速推进，这就好比菜市场的菜价以前是统一定价，现在根据供需自由浮动，银行调整产品结构其实是在适应这场"利率自由落体"的大趋势。说到底，银行集体下架5年期大额存单是在艰难环境下的求生之举。对于普通储户来说，虽然少了一个理财选项，但也得明白背后的经济逻辑。未来理财可能要更灵活，分散投资、长短结合或许才是王道。毕竟银行都在想办法"过冬"，钱袋子也得跟着市场变才行。